Tadilat projeniz için ödeme yapacak nakit paranız varsa, bu bölümü okumanıza gerek yoktur. Bununla birlikte, çoğu insan, işlerini garanti altına almak için borç paraya ihtiyaç duyar.
En iyi seçenek genellikle bir ipotek kredisidir. Bunun nedeni, bir ev ipoteğinin faizinin vergiden düşülebilir olmasıdır. Bir ev yenileme projesi için fon sağlayabilecek çeşitli ipotek türleri vardır, ancak bunların her biri ne kadar öz sermayeye sahip olduğunuza bağlıdır. Öz sermaye, mülkünüzün tüm borçları brüt değerinden düşüldükten sonra kalan net değeridir. Çevirmeme izin verin.
100.000 dolarlık evinizi geliştirmek için 25.000 dolar borç almak istediğinizi varsayalım. İlk peşinatınız, örneğin satın alma fiyatının yüzde 25'iyse ve o zamandan beri anapara ödemeniz yüzde 25'e eşitse, kalan yüzde 50'ye veya evinizin yarısına sahipsiniz. Bu, çoğu banka mevcut bir evin değerinin yüzde 75'ine kadar kredi vereceğinden, bu kredi için mükemmel bir aday olduğunuz anlamına gelir.
Bu hakkaniyetten yararlanabileceğiniz birkaç yol var. İki ana ipotek, birinci ipotek ve ikinci ipotektir.
İLK İTHALATLAR
Ev tadilatçısı için, yeni bir ilk ipotek müzakeresi, yeniden yapılanma işini üstlenmenin bir yoludur. Pratik anlamda bu, tamamen yeni bir ipotek için bankaya başvuracağınız anlamına gelir. Banka krediyi onaylarsa, gelirin bir kısmı mevcut ipoteği ödemek için kullanılacaktır. Kapanış masrafları ve ücretleri düşüldükten sonra kalan miktar size ödenecektir. Tipik olarak, ödediğiniz faiz oranı yeni bir ipotek için ödeyeceğiniz orandan en az yüzde bir puan daha yüksek olduğunda, yeni bir ipotek özellikle mantıklıdır.
İKİNCİ İpotek
İkinci ipotek tam olarak adından da anlaşılacağı gibi: Taşıdığınız ilk ipoteğe ek bir ipotek. Ödemelerinizi yapmamanız durumunda, genellikle ikinci ipotek sahibi mülk üzerinde hak talebinde bulunacaktır. Bir ev ilk satın alındığında, satıcı ikinci bir ipotek tutmayı kabul etmiş olabilir, ancak bir yenileme planlayan ev sahibi için, ikinci bir ipotek için en olası kaynak bir kredi kurumudur.
KAPANIŞ MALİYETLERİ
Maliyetler bir eyaletten diğerine ve bankadan bankaya değişir, ancak maliyetler avukat ücretlerini (muhtemelen sizinki ve bankanınki) içerebilir; kayıt ücretleri; ipotek, devir veya diğer vergiler; kredi puanları (ücretler, ödünç alınan toplamın yüzde puanları olarak hesaplanır, yani 100.000$'lık bir kredideki iki puan, 2.000$'lık bir ücreti temsil eder); tapu sigortası; Dosyalama ücretleri; başvuru ücretleri; değerlendirme giderleri; bir kredi raporunun maliyeti; ve benzeri.
Geleneksel bir ipotekle, tüm bu giderler genellikle borçlu tarafından karşılanır; öz sermaye kredisi ile banka bunların çoğunu öder. Bir kredi için başvurduğunuzda, çoğu banka rutin olarak toplam kapanış maliyetlerinin bir tahminini sunar. Bir teklif sunulmazsa bir döküm isteyin.
DİĞER SEÇENEKLER
İpoteklere ek olarak, belirli finansal durumunuza uygun olabilecek başka kredi seçenekleri de vardır.
Kredi kartı avansları
Tadilatınızın maliyeti mütevazı olacaksa, kredi başvurularının evrak işlerinden ve masraflarından kaçınmak ve bir veya daha fazla kredi kartınızdan nakit avans çekmek isteyebilirsiniz. Ancak, faiz oranlarının genellikle oldukça yüksek olduğunu (genellikle ipoteklerin iki katından fazla) unutmayın.
Bireysel kredi
Bireysel kredi nispeten basit bir işlemdir. Bir borç verene başvuruda bulunursunuz, kredinizi ve borcunuzu kontrol eder ve başvuruyu onaylar veya onaylamaz. Kredi, eviniz tarafından güvence altına alınmamıştır ve krediyi onaylama (veya onaylamama) kararı, kredi notunuz, geliriniz ve mali sağlığınızın genel değerlendirmesi temelinde verilir. Oran tipik olarak bir ipotekten çok daha yüksek olacaktır; terim daha kısa; ve faiz vergiden düşülemez. Bu dezavantajlar göz önüne alındığında, kişisel bir kredi, seçenekler listenizin oldukça altında olmalıdır.
balon ipotek
Balon ipotek, kalan anaparanın belirli bir tarihte ödenmesi gereken büyük veya "balon" bir ödemedir. Ödemeler yol boyunca yapılır, ancak bazı durumlarda jeton anapara ödemeleri de yapılır. Balon ipotekleri, ticari veya çok aileli konutlar için gayrimenkul işlemlerinde daha yaygındır. Bununla birlikte, ev yenilemeniz, aileniz için evinizi büyütmekten veya yeniden şekillendirmekten daha fazlasını içeriyorsa - örneğin, iyileştirmeniz bir daire veya ticari bir ofis alanı eklemeyi içeriyorsa, gelir getirmesini umarsanız ve tamamını satmayı planlıyorsanız. birkaç yıl içinde karmaşık bir balon ipotek mantıklı olabilir.
İnşaat kredisi
Yepyeni bir ev inşa etmek için, birkaç banka standart bir ipotek verecek. Bunun yerine banka, ev tamamlandıktan ve iskan belgesi verildikten sonra daha geleneksel bir ilk ipoteğe dönüştürülecek bir inşaat kredisi verecek.
Bir inşaat kredisi böyle çalışır. Bir banka bir krediyi onayladığında, kredi gelirlerinin belirli bir yüzdesinin yeni vakfın tamamlanmasından sonra, daha çok çatının tamamlanmasından sonra, daha çok pencerelerin yerleştirildiği sırada ödenmesi gerektiğini belirten belirli bir ödeme planı olacaktır. , ve benzeri. Eklemenizi oluşturursunuz ve banka, kısıtlamalarının karşılandığını gördüklerinde programa göre size ödeme yapar.
Çoğu durumda, bir inşaat kredisi, bir ev tadilatçısı için en iyi yol değildir. Ancak, evi kökten yeniden şekillendiriyorsanız ve inşaatın maliyeti, evdeki öz sermayenizden önemli ölçüde yüksekse, inşaat kredisi ve ipotek kombinasyonu en iyi stratejiniz olabilir.
Kredi Birlikleri
Bir kredi birliğine üyeyseniz veya üye olmaya uygunsanız, bu başka bir fon kaynağı olabilir. Çoğu kredi birliği, üyelerine hizmet etmek için var olan, hem tasarruf etmeye hem de borç para almaya yardımcı olan kar amacı gütmeyen kuruluşlardır. Oranlar, şartlar ve diğer ayrıntılar hakkında kredi birliğinde kredi görevlisi veya yöneticisine danışın. Genellikle kredi birlikleri, üyelerine çok uygun koşullarda ve aynı işlemin geleneksel bir bankada gerektireceğinden daha az evrak işiyle borç para verir. Ancak faiz vergiden düşülmez.
HANGİ KREDİ DOĞRU KREDİDİR?
Doğru kredi, özel mali durumunuza en uygun kredidir. Çoğu durumda, kilit belirlemeler şunlardır: Bu, işi yapmak için yeterli parayı sağlıyor mu? ve Aylık ödemeyi karşılayabilir miyiz?
Bu mali konularda çok az deneyiminiz varsa, avukatınız, muhasebeciniz veya evinizi satın alan emlak komisyoncusu gibi profesyonellerin danışmanına başvurun. Bankacınız da yardımcı olabilir.
Kredi başvurusu zamanı geldiğinde, şahsen yapın. Mümkünse, kredileri onaylayan veya onları tarayan kişiyle konuşun ve ne kadar yardımcı olmaya meyilli olduğunu anlamaya çalışın. Tüm ekleri ve talimatları aldığınızdan ve onay ve ödeme süreçlerini net bir şekilde anladığınızdan emin olun.
Başka bir öneri? Bankacınızla konuştuktan ve en iyi strateji olduğunu düşündüğünüzü belirledikten sonra, üzerinde uyuyun. Belki avukatınızla veya ticari zekasına güvendiğiniz yakın bir arkadaşınızla birkaç ek görüşme yapın. Borç almak, büyük ve genellikle uzun vadeli sorumluluklar üstlenmektir ve gelişigüzel yapılmamalıdır.