Serbest çalışanlar ABD işgücünde önemli bir rol oynamaktadır. Freelancers Union ve Upwork tarafından hazırlanan bir rapora göre, 57 milyon Amerikalı - işgücünün yüzde 35'i - serbest çalışan olarak kabul ediliyor. Serbest çalışmanın sayısız faydası vardır: Kendi patronunuz olabilir, kendi programınızı belirleyebilir ve kendi projelerinizi ve müşterilerinizi seçebilirsiniz. Bununla birlikte, gig ekonomisinde çalışmanın önemli bir dezavantajı, ipotek kredisi verenlerin ipotek başvurusunda bulunduklarında serbest çalışanları daha dikkatli inceleme eğiliminde olmalarıdır.
Başlarken
Bilmeniz gereken ilk şey, serbest çalışanlar, işletme sahipleri, tek mal sahipleri veya bağımsız yükleniciler olarak kabul edilenlerin hepsinin ortak bir önemli finansal özelliği vardır: Maaş bordroları veya W-2 maaş beyanları yoktur.
Cornerstone Home Lending COO'su Andrina Valdes, bu kategorilerden hangisine girerseniz girin, “ipoteğe başvururken, borç vereniniz büyük olasılıkla 'serbest meslek sahibi' terimini kullanır” diyor. Serbest meslek sahibi ipotek başvuru sahipleri, maaşlı çalışanlarla aynı başvuru sürecini takip ederken, ekstra yol kat etmeleri gerekebilir. Valdes, "İpotek, ev arama, kredi başvurunuz için gereken belgeleri tedarik etme ve ev sahibi sigortası için alışveriş için ön yeterlilik kazanacaksınız" diyor Valdes, "ancak gelir belgesi sağlamak için birkaç ekstra adım atmanız gerekebilir."
Neden Ek Adımlara İhtiyaç Duyulabilir?
İpotek kredisi verenlerin, serbest çalışanlardan ekstra belgeler talep etmek için iyi nedenleri vardır. Valdes, "Serbest meslek geliri birçok insan için yıl boyunca dalgalanabileceğinden," diye açıklıyor, "bu belgeler, kazançlarınıza daha geniş bir bakış sağlayarak borç verenin gözünde riskinizi azaltmanıza yardımcı olabilir."
Kredi verenleri aylık ipotek ödeme kabiliyetiniz konusunda daha da endişelendirecek bir salgın gibisi yoktur. Ancak ironik bir şekilde, şimdi Covid-19 bir zamanlar durgunluğa dayanıklı olarak kabul edilen birçok işi yerle bir ettiği için Upwork, son 12 ayda 2 milyon daha fazla kişinin serbest çalışanlar saflarına katıldığını ve yüzde 75'inin aynı veya geleneksel işlerinden daha fazlasını yaptılar.
Pandemi başlamadan öncekinden daha fazla para kazanan daha fazla konser çalışanı olsa da, ipotek kredisi verenler, serbest çalışanların müşterileriyle olan gayri resmi ve genellikle daha geçici doğası hakkında endişeli. Borç verenler ayrıca bu ilişkilerin kesilmesinin çok daha kolay olduğu konusunda endişeliler. Bu nedenle Valdes, serbest çalışanların gelirlerinin daha net bir resmini sunan ek belgeler sağlamaya hazır olmaları gerektiğini söylüyor: “Son iki yıl için kişisel ve ticari vergi beyannameleri vermeniz gerekebilir” ve “kar ve zarar” tavsiyesinde bulunuyor. hesap özetleri, ticari banka hesap özetleri (varsa) ve engellilik veya Sosyal Güvenlik dahil olmak üzere herhangi bir ek ödeme veya gelir kaynağı.”
Kredi Puanınız Nasıl?
Kredi notunuz kredi başvurusu yaparken her zaman belirleyici bir faktördür. Ancak Valdes'e göre, bir ipotek için başvuran serbest çalışanlar için bir kredi puanı, maaşlı işleri olan ipotek başvuru sahipleri için olduğundan daha önemli değildir ve mükemmel olması da gerekmez.
Valdes, durumunuzu tartışmak için bir kredi memuruna ulaşmanızı önerir. “(Kredi için) gereksinimleri karşılarsanız, yine de birçok kredi ürününe erişebileceksiniz - bazılarının kredi puanı gereksinimleri uygun olanlar için 620'ye kadar düşüyor” diyor.
Mortgage Neden Reddedilebilir?
Valdes, “Borç verenlerin çoğu, en az son iki yıldır serbest meslek gelirini destekleyen evraklar arıyor” diyor ve bu nedenle, sabit bir kredi kaynağınız olduğunu gösteremezseniz ipotek başvurunuzun onaylanmama ihtimali var. Gelir. Bununla birlikte, iki yıldan daha az bir süredir serbest meslek sahibi olsanız bile, yine de onaylanabilirsiniz. Valdes, bu gibi durumlarda, onayın "daha önce aynı işte veya ilgili bir meslekte en az iki yıl çalışıp çalışmadığınıza bağlı olacağını" açıklıyor.
Alternatif Mortgage Programları
Serbest çalışan veya konser çalışanıysanız ve standart bir ipotek için onay alamıyorsanız, pes etmeyin. LegalAdvice.com'un avukatı ve CEO'su David Reischer, “Bir serbest çalışan, çoğu borç veren tarafından sunulan çeşitli alternatif ve düşük belgeli programlar aracılığıyla hala ipotek alabilir” diyor. Serbest çalışanların, "düşük belgeli" (düşük belgeli) ve "belgesiz" (belgesiz) krediler dahil olmak üzere alternatif ipotek programlarına başvurabileceğini belirtiyor. “Bu tür konut kredisi ürünleri, vergi beyannamelerinde W-2 geliri veya yeterli geliri olmayan kişiler için mevcuttur.”
Düşük belgeli kredi uygunluğu, borçlunun belirtilen geliri ve iki aylık geçerli banka hesap özetleri ile belirlenebilir ve adından da anlaşılacağı gibi, belgesiz krediler herhangi bir belge gerektirmeyebilir, diyor Reischer. Bununla birlikte, bu alternatif kredi programlarına başvurmanın sakıncaları vardır. Reischer, "Bu tür belgesiz krediler genellikle yalnızca düşük LTV (krediden değere) işlemler için kullanılabilir," diye açıklıyor ve genellikle borçlu için daha yüksek faiz oranlı ipotek anlamına geliyor. "Ayrıca, borçlunun önemli bir peşinat ödemesi gerekecek, böylece borç verenin temerrüde düşmesi durumunda borç veren mülkte hisse sahibi olacak."
Bir Serbest Çalışanın Hikayesi
Fiscal Nerd'de serbest çalışan bir finansal blog yazarı olan Stacy Caprio, kısa süre önce bir ipotek için onaylandı. Caprio, "Bu yıl Covid de dahil olmak üzere çeşitli faktörler nedeniyle daha az kazanıyorum, normalden daha yüksek bir ön ödeme yaptım, bu yüzden daha küçük bir krediye hak kazanmam gerekecek" diyor. "Ayrıca bunu yapmayı seçtim çünkü zaten öndeki mülkün daha fazlasına sahip olmak istedim."
Tecrübesi, “en az iki yıllık tutarlı vergi beyannamesi gösterebilirseniz ve son iki aylık gelirinizin beyannamelerle tutarlı olması durumunda onay alabilirsiniz” şeklindedir. Caprio'ya göre, serbest çalışanlar, gelirleri borç-gelir oranlarında veya üzerinde iki yıldan fazla bir süredir oldukça tutarlı olduğu sürece bir ipotek için onay almakta sorun yaşamamalıdır.