Bir ev sahibi olarak, zaman zaman onarım yapma ihtiyacı yaşayacaksınız. İster yeni bir çatıya, pencereye veya mutfağa ihtiyacınız olsun, ev geliştirme kredilerini kullanışlı bulacaksınız. Evinizde üstlenmeyi planladığınız proje ne olursa olsun, muhtemelen ucuz olmayacaktır. Örneğin, Investopedia, Amerika Birleşik Devletleri'nde tek başına bir banyo tadilatının tipik olarak 23.000 dolardan fazlaya mal olduğunu bildiriyor. Size başka bir fikir vermek gerekirse, Home Advisor'a göre yeni bir çatının ulusal ortalaması 7.885 dolar.
Yeniden yapılanma heyecan verici olsa da, henüz kredi başvurusunda bulunmak için acele etmeyin. İlk önce bilmen gereken beş şey var.
1. Ev geliştirme kredileri tipik olarak iki tür krediden biridir: konut kredisi veya kişisel kredi.
Bir ev geliştirme kredisi, onarımlarınız veya tadilatlarınız için gerekli malzemeleri satın almak için peşin paraya sahip olmanızı sağlar. "Ev geliştirme kredisi" terimi, borç verenlerin kullandığı belirli bir teklif değildir. Bu, iki kredi türünden biri için yalnızca genel bir terimdir: bir konut kredisi veya bir proje için teminatsız kişisel kredi. Seçtiğiniz kredi türüne bağlı olarak farklı finansman türleri mevcut olacaktır ve kredi verenler faiz oranlarına göre değişiklik göstermektedir, bu nedenle her seçeneğin ayrıntılı yazısını okumak ve hangisine uygun olduğunuzu ve hangisinin ihtiyaçlarınıza en uygun olduğunu görmek önemlidir.
- Ev kredisi: Bu kredi ile evinizin öz sermayesini teminat olarak kullanabilirsiniz. Daha sonra, onarımlarınız veya iyileştirmeleriniz için kullanmak üzere bu kredi limitine sahip olacaksınız. Bu popüler bir seçenektir; Transunion raporuna göre, 2022-2023 ve 2022 yılları arasında 10 milyondan fazla kişinin konut kredisi alması bekleniyor. Bu tür bir ev geliştirme kredisi alma süreci, genellikle kişisel bir krediden daha fazla ilgilidir. Onay için zaman çerçevesi sadece günler veya altı haftaya kadar sürebilir. Bu, mali durumunuzla birlikte evinizin değerine ve ne kadar öz sermayeye sahip olduğunuza bağlıdır. En uzun süre yaklaşık altı hafta olduğu için, projenize başlamadan en az birkaç ay önce bir konut kredisi aramak idealdir, bu şekilde buna göre bütçe yapabilirsiniz. Yerel bankanıza konut kredisi olup olmadığını sorabilir veya Bank of America, Wells Fargo veya Discover gibi yerlerden seçenekler arayabilirsiniz.
- Bireysel Konut Kredisi: Kişisel bir kredi, birkaç banka, kredi birliği ve çevrimiçi borç veren tarafından sunulmaktadır. Genellikle, bir borçlunun dikkate alınması için mükemmel bir krediye ihtiyacı olacaktır. Ancak, mali durumunuza bağlı olarak, adil ila düşük kredi puanları yine de onaylanabilir. Çok sayıda borç veren olduğu için, etrafta alışveriş yapmak idealdir. Yerel bankanız muhtemelen kişisel krediler sunuyor (çoğu bunu yapıyor) veya Discover gibi çevrimiçi bir borç veren bulabilirsiniz. Bireysel krediye başvurmak basittir; Yine de, onay için bir günden birkaç haftaya kadar sürebileceğinden en az bir veya iki ay önceden başlayın.
2. İhtiyaç duyacağınız konut geliştirme kredisinin boyutunu dikkatlice düşünün, çünkü daha fazla para her zaman daha iyi değildir.
Ev geliştirme projenize çok fazla para yatırmak iki nedenden dolayı sorunlu olabilir: zamanında geri ödeyebileceğinizden daha fazla borç alabilir ve evinize aşırı yatırım yapabilirsiniz. Önce öz sermayenizi kontrol edin. Evinize borcunuzdan daha az para yatırdıysanız, yenileme kredisinde temerrüde düşme riski daha yüksektir. İkincisi, projenizin eve katacağı değeri değerlendirin. Sadece evinizde iyileştirmeler yapmak için borç para almanız önemlidir, eğer bunu yapmak evinizin değerini artıracak veya uzun vadeli maliyetlerinizi azaltacaksa - bu şekilde aslında paranızı geri kazanmış olacaksınız. Örneğin, değeri artırırsanız, satarken daha yüksek bir fiyat isteyebilirsiniz.
İhtiyacınız olan kredinin büyüklüğüne karar verdikten sonra, bu tutar hakkında farklı kredi verenlerle görüşebilir ve faiz oranlarını karşılaştırabilirsiniz. Birçoğu benzer paketler sunabilir, ancak farklı faiz oranlarında. Bazen krediyi daha hızlı ödemek faiz konusunda yardımcı olabilir. Daha erken ödeyebileceğinizi biliyorsanız, daha düşük bir APR elde etmenize yardımcı olmak için başvuru sürecinde her zaman daha düşük olanı seçin.
3. Hangi ev geliştirme kredilerine hak kazanabileceğinizi görmek için uygunluğunuzu değerlendirin.
Herhangi bir kredi türü için başvuruda bulunmadan önce, konut geliştirme kredisi için ne kadar nitelikli olduğunuzu düşünmelisiniz. Credit Karma, Credit Susam, Transunion veya Experian web sitelerinde bulabileceğiniz kredi raporunuza derinlemesine bir göz atın. Kredi kartı ve fatura ödemeleriniz zamanında yapılıyor mu? Değilse, önce bunun üzerinde çalışın, çünkü onaylanıp onaylanmadığınız ve sizin için hangi faiz oranlarının mevcut olduğu konusunda büyük bir faktör olabilir. Onay almak için genellikle 620 veya daha yüksek bir FICO kredi puanı gerekir, ancak bazı borçlular 580 puana izin verebilir. Kredi puanınız ne kadar düşükse, faiz oranınız o kadar yüksek olur.
Borç-gelir oranı yeterlilik sürecine dahil edilecektir. Aylık borçlarınızın (ipotek, taşıt kredisi, ihtiyaç kredisi vb.) toplamını aylık brüt gelirinize bölerek bunu anlayabilirsiniz. Konut kredisi verenlerin çoğu, Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun borç-gelir oranının yüzde 43'ten yüksek olmaması gerektiği tavsiyesine uyacaktır. Bununla birlikte, bazı kişisel krediler, borçluların yüzde 50 borç-gelir oranına sahip olmasına izin verir.
4. Daha hızlı finansman için konut kredisi yerine kişisel krediyi seçin.
Hızlı onay ve finansman arıyorsanız, kişisel kredi, onaylanması daha uzun sürdüğü için konut kredisinden daha ideal olacaktır. Ev geliştirme için kişisel kredi kullanmak, diğer teminatsız kişisel krediler gibi işe yarayacaktır: Faiz oranınız kredi puanınıza bağlı olacaktır ve bütçeniz dahilinde aylık ödemeleri planlayabilmeniz için sabit bir faiz oranının esnekliğine ve güvencesine sahip olacaksınız. Genellikle, bireysel krediler 1.000 ila 100.000 ABD Doları arasında mevcuttur. Kişisel bir kredinin artıları, daha az miktarda borç alabilmeyi ve öz sermaye üzerinde stres olmamasını içerir. Eksileri, daha kısa geri ödeme yöntemleri ve daha yüksek faiz oranlarıdır. Investopedia'ya göre, 24 ay vadeli bireysel kredinin yıllık ortalama yüzde oranı yüzde 10.21'dir. Ödediğiniz oran yüzde 6 ile yüzde 35 arasında değişebilir ve belirleyici faktör kredi puanınızdır.
5. Diğer ev geliştirme kredilerine hak kazanamıyorsanız, alternatif seçenekleri değerlendirin.
Uygunluk nedeniyle ev geliştirme ve kişisel kredilere bir alternatif arıyorsanız, birkaç seçenek daha var. Sonuç olarak, seçeceğiniz şey, ihtiyaçlarınıza en uygun kredi türünün, kredi limitinin veya programın hangisi olduğuna bağlı olmalıdır.
- Öz sermaye kredi limiti: Bir ev sermayesi kredi limiti, size evinizdeki öz sermayeyi teminat olarak kullanma imkanı verecektir. Sadece ihtiyacınız kadar ödünç alabilirsiniz, bu da büyük bir avantajdır. Bankrate'e göre, fonları evinizde iyileştirmeler yapmak için kullanırsanız, ev sermayesi kredi limitinizin faizini vergilerinizden de düşebilirsiniz. Bunun için nasıl hak kazanacağınızı öğrenmek için vergi uzmanınıza danışın.
- Enerji tasarruflu ipotek programı: Bu Federal Konut İdaresi (FHA) programı ile ev sahipleri, güneş paneli kurulumları ve fırın kanalı onarımları gibi uygun maliyetli enerji verimliliği iyileştirmelerini finanse edebilir. Daha fazla bilgi edinmek ve başvurmak için bu program için FHA onaylı bir borç verenle iletişime geçin. Evinizin enerji verimliliğini değerlendirecek ve uygun olup olmadığınızı belirleyecek bir ev enerji değerlendirmesi yaptırmanız gerekebilir.
- Nakit Çıkışı yeniden finansmanı: Nakit çıkışı yeniden finansmanı, yeni bir ipotek gibidir. Bir ipotek almak yerine, nakit çıkışı yeniden finansmanı, birincil ipotek olarak orijinal ipoteğinizin yerini alacaktır. Ev tadilatı için kullanabileceğiniz kapanışta nakit almak için öz sermayenize erişebileceksiniz. Yeni ev kredinizin yeni bir ödemesi, bakiyesi, koşulları ve oranları olacaktır. Lending Tree'ye göre, nakit çıkışlı yeniden finansman oranları genellikle perakende konut geliştirme kredi kartlarından, normal kredi kartlarından ve kişisel kredilerden daha düşüktür.